Главная /  Соединенные Штаты Америки  /  Аналитические и информационные материалы /  Практика определения расходов на страхование объектов капитального строительства

Практика определения расходов на страхование объектов капитального строительства

1.      Общие положения

В рамках настоящей справки будут использованы следующие термины.

Страхование представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страхователь - это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия зависит от страховой суммы и ставки страхового тарифа и вычисляется как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования. В США достаточно распространенным случаем является страхование объектов на 110% их стоимости.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из вышеуказанных определений, можно сделать вывод, что сумма расходов на страхование определятся в соответствии со следующими параметрами:

  • Количеством и типами страховых случаев, иначе говоря, событиями, в случае наступления которых предусмотрены страховые выплаты;
  • страховой суммы;
  • ставки страхового тарифа и поправочных коэффициентов;
  • наличием франшизы и её суммы, а именно суммы убытка в пределах которого выплата возмещения договором страхования не предусмотрена (как правило, больше франшиза, тем меньше сумма страховой премии).

 

2.      Виды страховых случаев, предусмотренных в рамках страхования объектов капитального строительства в США 

Американская практика страхования строительных рисков предусматривает следующие виды страхования:

  • страхование риска случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, который до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик, в том числе и в результате стихийных бедствий, что, как правило, отдельно отмечается в договоре;
  • страхование риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде при проведении строительных работ;
  • страхование здоровья и жизни сотрудников на объекте, страховым случаем признается получение травмы или профессионального заболевания, а также смерть работника стройки и предусматривает выплату компенсации на оплату медицинских счетов, части утраченного заработка, на прохождение профессиональной реабилитации и выплат в случае смерти;
  • страхование ответственности, которая может наступить в случае причинения ущерба вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на объект капитального строительства (включая его потребительские свойства), а именно инженерно-изыскательных, архитектурных, проектных, геологоразведочных, пуско-наладочных и др. работ;
  • страхование от рисков повреждения или случайной гибели строительного оборудования и автотранспорта;
  • страхование риска причинения ущерба имуществу подрядчика по вине третьих лиц, например, кража или повреждение строительных материалов, оборудования, автотраспорта или др.

Исходя из вышеописанного в американской практике страхования рисков при проведении строительных работ сумма расходов на страховую премию определяется в зависимости от видов рисков, которые признаются страховым случаем для целей заключённого договора страхования, страховой суммы, ставки страхового тарифа и поправочных коэффициентов, а также размера франшизы.

3.      Применение ставки страхового тарифа для определения суммы страховой премии

Страховая премия определяется Страховщиком в соответствии с действующими на момент заключения договора страхования тарифами, исходя из условий договора и оценки степени риска. Страховщик вправе при определении размера страховой премии применять повышающие и понижающие коэффициенты к базовым тарифам, размер которых определяется в зависимости от факторов страхового риска, в том числе от результата предыдущего страхования, а также размера франшизы.

Способы определения страхового тарифа зависят от характера проявления (статистической повторяемости) страховых случаев и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой вероятностью повторяемости, страховые тарифы рассчитываются статистическими методами. При отсутствии статистических данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам воздействия, события) в расчет страховых тарифов включаются технические, технологические, конструктивные и иные параметры страхуемых объектов (их операторов), используются гипотетические экспертные оценки и специальные модели.

Информацию о ставках страховых тарифов, возможных повышающих и понижающих коэффициентах страховые компании не раскрывают, т.к. тарифная политика компании составляет коммерческую тайну. Тем не менее, в открытых источниках информации имеются сведения о применении таких ставок в диапазоне от 0,5% до 4% от страховой суммы в зависимости от типов и комбинации страховых случаев, предусмотренных договором.

4.      Выводы

На основании вышеизложенной информации можно сделать вывод о том, что в США для определения суммы обоснованных (предельных) расходов на страхование объектов капительного строительства учитываются нижеследующие факторы:

  • статистическая или экспертная оценка степени риска наступления страхового случая;
  • типы и возможные комбинации страховых случаев, предусмотренных договором;
  • предусмотренная договором страхования величина (используется только при статистическом способе расчета) невозмещаемого страховщиком убытка при наступлении страхового случая;
  • величина страховой суммы и периодичность ее выплаты;

 

 

Russia Beyond the Headlines Руководство для экспортеров Путеводитель  для бизнеса по США Проверка деловой репутации компаний Российский экспортный каталог Business Investment Guide to Russia Новости фарминноваций Российский союз выставок и ярмарок EURASIAN ECONOMIC INTEGRATION: FACTS AND FIGURES Инвестиционные проекты регионов ЭкспоФорум-Интернэшнл Doing business in Russia ТПП Партнер Заявка на размещение информации Портал ВЭД Бизнес в России USRBC Центр экспертизы по вопросам ВТО Экспортный контроль США Russia Direct Инвестиционный портал регионов России Журнал RBTH Traveller RBTH: Doing Business With Russia Eastern Economic Forum (EEF) 2017